Что такое кредитный скоринг, и как он работает в белорусских банках?

При оформлении кредита даже на бытовую технику вас могут проверять тщательно и досконально, скнанируя на предмет платежеспособности. Причем вопросы могут не касаться не только бухгалтерий, но и ваших личностных качеств.

Понятно, что нормальный человек задумается, для чего банку такая информация, и как семейное положение относится к кредитной истории? Однако всему свое место. И так называемая история кредитного скоринга в финансовой аналитике имеет важное значение. Давайте вместе разбираться в вопросах современного кредитования и условиях сотрудничества банка и Клиента.

Сокринг: что это, кому надо и каковы его особенности

Если взять дословный перевод с английского: «скоринг» — это «подсчет очков». Несложно догадаться, что в нашем случае подсчет очков будет касаться банковской сферы.

Итак, скоринг представляет собой целую систему распределения базы Клиентов, в основу которой положены полученные статистических данных. Благодаря скорингу банки получают оперативную информацию о платежеспособности заявителя. На основании скоринга можно составить общую кредитную историю Клиента. И если в классическом понимании КИ отвечает на вопрос, насколько хорошо Клиент исполняет обязательства по кредиту, то задача кредитного скоринга — понять, способен ли потенциальный Клиент банка погасить взятый кредит.

Процедура и система кредитного скоринга представляет собой строго конфиденциальную информацию. Ни один сотрудник банка не раскроет вам принцип действия программы. Работает система по начислению баллов довольно понятно, хотя и представляет собой сложнейший математический алгоритм:

  • чем больше баллов клиент набирает, тем выше шанс получить положительный ответ на оформление кредита,
  • выводы получают на основании обработанных данных, анализе социальных факторов и базе, составленной за несколько лет.

Так, в скоринговой системе могут храниться обработанные данные о неплательщиках,  должниках и добросовестных Клиентах за последние 3-5 лет. На их основе могут быть составлены типичные социальные, возрастные и поведенческие факторы, за счет которых проводят корректировку кредитного продукта.

Конечно, методы кредитного скоринга не всегда точны и идеальны. И часто допускают финансовые риски и даже ошибки. Например, одному и тому же заявителю может быть отказано в получении кредита на технику, но при этом одобрен кредит на недвижимость.

Но пока такое начисление баллов считается наиболее оптимальным решением. В современной банковской системе можно выделить следующие виды кредитного скоринга:

  • заявителя, когда подсчитывается вероятность невозврата кредита из-за низкой платежеспособности Клиента;
  • от мошенников, когда заявители отсеиваются по принципу подозрения в мошенничестве;
  • поведенческий, оценка проводится на основании факторов поведения с вычислением процентов финансового риска;
  • взыскания, работает на этапе возврата непогашенных кредитов, когда программа помогает в составлении плана действий по взысканию долга.

В любом случае, в основу положены социальные признаки, направленные на составление портрета заемщика. Процесс обработки данных автоматизирован, за исключением опроса Клиента и занесения ответов в программу.

Надеемся, что смогли объяснить, что значит скоринг. В белорусских банках существует индивидуальная система и процедура рассмотрения кредитной заявки, однако суть одинакова. Кроме анализа вашу анкету могут сравнить с данными, приведенными другим заявителям в таком же возрасте. К примеру, если вам 30, но супруга в декрете, а квартира съемная, то кредит на авто вам предоставят не так быстро, как сверстнику с собственным жильем, ребенком, устроенным в школу и работающей супругой. Многое сыграет и кредитная история.

Причину отказа банк не назовет. Поэтому скоринг система полностью закрыта от Клиентов и посторонних лиц.  Получается, что по кредитному скорингу вам, как потенциальному Клиенту, присваиваются баллы, на основании которых оценивается его способность погасить долг.

Баллы присваиваются на основании полученной кредитной информации и базы данных о прошлой КИ при помощи математического алгоритма. Скорбалл выражает вероятность невозвраты долга. Его показатель снижается если КИ отсутствует, отмечено большое количество действующих потребительских и овердрафтных договоров, есть информация о просрочках.

Финансовая грамотность очень важна в современной жизни. Зная, какой алгоритм оценки используется банками, вы сможете самостоятельно подсчитать риски отказа или одобрения в получении кредита. Вникайте в суть работы скоринговой системы и просчитывайте все на шаг вперед.

Быстрая заявка